一只宠物狗正在做B超。

近年来，随着“毛孩子”成为城市消费新主力，宠物经济展现蓬勃活力。《2025中国宠物行业白皮书》指出，宠物食品仍是最大的消费板块，占据52.8%的市场份额；宠物医疗则以28.0%的占比紧随其后，为爱宠增添健康保障成为越来越多宠物主的选择。

宠物保险究竟是什么？它覆盖哪些疾病？宠物主又该如何选择？记者对此进行了采访调查。

■文、图/记者 王琪

宠物也有“医保定点医院”，通常可报销70%

9月23日下午，肖荣宠物医院院长陈志超的诊室里，一位女士抱着一只美国短毛猫匆匆走进。“医生，我家‘小虎’又去不了猫砂盆了。”这只公猫在9月4日因尿闭入院，经历了导尿、输液治疗，6天后出院，医疗费用3003元。

幸好，李女士为“小虎”购买了支付宝宠物医保。“保费30多元，这次报销了1500元。”李女士说，这是她第一次使用宠物保险，报销流程比她预想的顺畅。在十堰，像李女士这样为爱宠购买保险的宠物主正逐渐增多。

“目前来医院看病的宠物主中，60%都有购买宠物保险。”陈志超告诉记者，宠物主之间会相互交流和推广保险产品，猫的投保比例相对更高一些，猫主人通常更为心细。

在十堰，多家宠物医院成为宠物医保的定点医疗机构。陈志超介绍，定点医院通常可以报销70%的医疗费用，但有些疾病不在报销范围内，如先天性疾病等。

目前，市场上多家保险公司如众安、人寿、泰康等都推出了宠物医保产品，年保费从几十元到几百元不等，保障内容也各不相同。

工作人员抱着一只正在输液的黑猫。

真实案例：宠物医保分担高额医疗费用

李奶奶（化姓）家里养了6只猫，其中一只公猫不幸遭遇高空坠落，外伤导致下颚裂开。“当时情况很严重，经过一个多月的食道饲管喂食，做了两次手术，总共花费了8000元左右。”

李奶奶回忆，当时去了几家宠物医院，有医生建议放弃治疗，但女儿坚持要救。“幸好女儿给家里的猫一直买了宠物医保，最终报销了一部分费用，减轻了我们的经济负担。”

另一位客户家中养了5只缅因猫，全都购买了保险。陈志超透露：“其中一只缅因猫之前因眼睑内翻做过手术。后来，主人就把保险调到了最高档，一个月100多元。”

宠物医保在关键时刻确实能分担高额医疗费用。据陈志超介绍，尿闭治疗基本在3000-4000元，呼吸道疾病花费在几百元，而有了保险后，宠物主越来越重视宠物健康，不会因费用原因放弃治疗。

常见理赔病种：尿闭和呼吸道疾病占比高

在宠物医院的理赔案例中，哪些疾病最为常见？陈志超表示：“猫尿闭和呼吸道疾病是医院报销最多的病种。”他介绍，10只猫中有4只患有呼吸道问题，这个病和尿闭一起构成了理赔的主要部分。

据了解，宠物医保购买后需要十天才能生效。来医院就医使用医保报销的多是外伤和意外事故，传染性疾病也在报销范围内。

“猫狗意外事件较多，特别是猫从高处坠落造成的骨折和外伤比较常见。”陈志超说，随着高层住宅增多，这类意外事件呈现上升趋势。

记者在宠物医院遇到一位正在为猫咪办理理赔手续的宠物主王先生。他的猫咪因呼吸道感染接受治疗，花费800多元，预计可报销500多元。“虽然保费不贵，但之前我也犹豫过是不是‘智商税’，现在看还是很有必要的。”王先生说。

理赔流程简化，防骗保机制日趋严格

宠物医保的理赔流程是宠物主关心的重点。陈志超介绍：“现在上传材料到保险到账，基本在3个工作日内完成，相比以前效率提高了很多。”

然而，保险公司对理赔材料的审核也日趋严格。“保险专员会到医院检查机器的使用情况，避免一些骗保情况。”陈志超说，“以前只需要就诊时的照片，现在需要给宠物扫脸进行身份验证。”

一位刚刚为爱犬购买保险的市民张先生表示：“理赔流程是否便捷是我选择保险产品的重要考量因素。我比较了几家保险公司，最终选择了流程相对简单的一家。”

保险公司也在不断优化服务。多家保险公司推出了线上直赔服务，宠物主在定点医院就诊时，只需支付自付部分，无需先垫付全部费用再申请理赔。

一只白猫正在治疗仓内进行治疗。

专家支招：

如何选择合适的宠物医保

面对市场上众多的宠物医保产品，宠物主该如何选择？陈志超建议，宠物主在选择保险时应该关注保险的保障范围、免赔额和报销比例。

“有些疾病是不报销的，比如先天性疾病、发育问题、遗传问题和保健品、驱虫疫苗、无症状检查等。”他提醒宠物主，在购买前一定要仔细阅读条款，了解保障范围。

此外，宠物主还应该注意等待期、单次事故赔付上限和年保额等限制条件。例如，有些产品年保额1.5万元，但单次事故赔付上限仅1500元。

对于不同品种和年龄的宠物，保险需求也有所不同。目前市面上多数宠物险只接受10岁以下宠物投保，且多为短期险。“一旦出险，次年能否续保存在不确定性。”陈志超表示：“品种猫狗更容易有遗传性疾病，老年宠物患病风险更高，这些因素都应在选择保险时考虑在内。”

他建议，宠物主可以根据自己的经济状况和宠物的实际需求选择合适的保险产品，“不一定最贵的就是最好的，适合的才是最重要的。”

随着宠物被视为家庭成员的观念日益加深，宠物医保正从“锦上添花”变为“雪中送炭”。宠物保险的普及有助于提高宠物医疗保障水平，但消费者应理性选择，避免盲目跟风。