■记者 吴忠斌

面对日益上涨的物价，很多家庭认为退休后领取的养老金有点杯水车薪。记者了解到，为了养老，很多年轻的家庭已经开始筹划理财“防”老。那么如何合理理财才能做到老有所依？记者昨日就此采访了工行十堰市金融理财师程斌。

在社保基础上投资理财

程斌告诉记者，从目前普通工薪阶层的工资来看，退休后能领到的退休金应是工资收入的60—90%。有关数据表明，如果一个人在退休后每个月的收入水平能够达到退休前月收入的85%，基本上就可以保证退休前相似质量的生活水准了。但现实并不是这样，除了行政、事业单位以外，绝大多数企业的从业者流动性很大，难等到退休就离开。面对这部分人，就该考虑给自己买社会养老保险了，这是最基础的保障。

程斌说，光是有基础保障也不行，现金、住房和医疗应该是主要的理财需求，因此投资理财产品应以安全性和流动性为关注点。比如各家银行推出的债券型的理财产品，货币类的都可考虑，风险投资应以较稳健的基金为主，钱不多的情况下可考虑基金定投，不过这适用于35岁以前的人群，年龄再大的话做定投就不是很划算了。

建议：适合月收入1000—3000元的投资人群，在有基本保障的范围上做小规模投资。实在没有资金的人可每月坚持存钱。让自己尽量能够在月末有所节余，通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。

商业保险解决后顾之忧

程斌介绍，对于资金比较宽裕的人来说，可以考虑购买商业养老保险，因为它不仅是社会基本养老保险的有益补充，而且还有更多的人生保障。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴，而且集养老、保障、抵御通货膨胀的功能于一身。

程斌说，一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。不过，区别于社保的低缴费低保障，商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

建议：即使没有选择养老保险，选择其它的险种如医疗和健康保险也很重要。因为大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭，超过60岁便难以投保了，所以可选择纯保障型的保险，即无保费返还或分红，达到支付最少金额享受最大保障的目的。

以房养老可作资金补充

程斌表示，大多数居民都会有自己的一套房子，而借助房子也可以解决自己的养老问题。比如有一套房子的老人，可以采取“以房换养”方式筹措补充养老金。就是当子女的生活也不宽裕时，老人可将自己的房子租出去，拿着租金住进养老院，用收租金来支撑养老院的费用。作为老人不仅没有失去房子，而且在物质生活大为改善的同时，老人的精神生活也将丰富得多。

如果自己的房屋面积比较大，可以采取“以大换小”的方式筹措补充养老金。可以在相同地段把原有的二室一厅换成一房一厅，把所得的差价作为补充养老金。如果你的房子位置较好，可以采取“以近换远”的方式筹措补充养老金。就是将位于市中心的房子置换到郊区去，把置换到的区域差价，作为未来的补充养老金。

作为有两套房子的人，就更轻松了，一套自住，一套出租，可以把另一套房子看作以房养老的存折。人越老病就越多，医疗保险也不是什么病什么药都能报销的，这房租就是退休老人的生活保障。第二套房子还是老人的救生圈，常言道天有不测风云，老人如果遇有不测，可以卖出一套房，作为应急资金。

建议：适合50岁以上，有一定退休金，并拥有至少一套房产的人。避免房产中介的不正当经营，应找相关机构为房子做房产价格评估。因考虑到国情，大多数老人还以拥有一套自己的房子而感到有安全感，如果不是特别需要钱，此方案还是慎重考虑。