日前，市民黄先生向十堰晚报秦楚网新闻热线8110110反映，他贷款购置了一辆二手车，一年后准备提前一次性还清贷款才发现，当初签订贷款合同时，商家承诺可以退还的“最低保证受益金”退还不了。■记者 秦洪涛

不到3万元的二手车，

签了3万多元的贷款合同

家住郧阳区茶店镇的黄先生，现在在城区一处工地工作。据黄先生介绍，几年前他在一家汽车销售公司上班，主要从事新车、二手车的上牌、过户、检车等工作，经常需要到车管所办理业务，在那里，他遇到了小学同学陈先生。“每次我们都会聊上一会儿，后来得知他在做二手车生意。”黄先生说。

2021年，黄先生转行到工地上班，考虑到出行方便，黄先生打算购置一台二手车代步，所以想到了陈先生。2021年12月5日，黄先生和爱人一起来到陈先生所经营的二手车场地，挑选一番后，看中了一台标致308轿车。“出于对同学的信任，其他卖二手车的地方我们都没去，直接过来的。”黄先生说，选中车，谈妥2.95万元的价格后，他当场交了5000元现金，直接把车开回家了。

12月8日，黄先生到车管所过户。据黄先生介绍，他所购置的二手车总价为2.95万元，除去之前缴纳的5000元现金，实际车辆贷款应为2.45万元。“当时看到贷款合同上的车辆贷款金额是3.185万元，我当场就提出了质疑。”黄先生告诉记者，金融公司业务员刘先生解释，贷款金额显示多出来的7350元钱，后面将返还2800元，剩余的钱作为最低保证收益金，是为了防止客户提前还款。“我也是第一次办理贷款，没有经验，再加上想着到时候商家会退款，也就没追究。”黄先生说，他当场签订了贷款购车合同，并于当天完成车辆过户。

事后，黄先生的确收到了对方承诺的2800元退款。

提前还款，承诺的保证收益金却不能退

今年春节前，黄先生手头宽裕了些，于是打算把车贷提前还清。“当时承诺的是满一年就可以提前还款，为了避免交更多利息，所以我打算提前还。”黄先生说，他提交相关资料后，才发现当初商家承诺的多个款项没有退，而且无论怎么算，总是多出几千元的额外支出。

“每个月的还贷金额是1028元，一年算下来，已经还了12336元，提交一次性还清申请资料后，系统显示还要还24235.67万元，加起来总共要还36571.67元，多得离谱。”黄先生说，根据合同中的贷款金额，他不仅多还了贷款本金，连贷款利息也相应增加了。

根据黄先生提供的合同显示，他的总贷款金额为31850元，其中车辆贷款金额为24500元，附加产品贷款金额为7350元，合同生效日期为2021年12月8日，终止日期为2024年12月8日，贷款期数36期，还款方式为等额本息。

黄先生找到当时办理业务的工作人员沟通，但没有结果。

记者调查：几方说法不一

记者致电黄先生办理车辆贷款的金融公司，一位工作人员告诉记者，他们公司总部在杭州，公司已经按照合同约定的总贷款金额，全款打给了当地的经销商，至于业务员口中的“最低保证收益金”，公司并没有这一说法。对于合同中提及的附加产品贷款金额，该工作人员表示，需要签订合同的本人申请才能提供查询服务。

随后，记者联系了售卖二手车的老板陈先生。“我们只收了应得的车款24500元（不包括之前交的5000元现金），多余的钱一分都没有收到。”陈先生说，当时他和黄先生谈妥了车辆价格以及车辆自身方面的问题，黄先生提出想要贷款，他便电话联系金融公司业务员。至于签订贷款合同等方面的流程，他并未参与。

“合同主体是公司，不应该找我个人。”金融公司业务员告诉记者，当初签订合同时，对于合同内约定的贷款金额，他也向黄先生作过详细解释，如果黄先生认为他有任何违规的操作，应该找公司协商解决；如果公司仍然解释不清，黄先生可以选择走诉讼程序。

律师：附加产品贷款应当书面约定

十堰郧和律师事务所律师李满认为，签订合同意味着双方达成协定，系双方的真实意思表示，如果不违反法律强制性规定，即合法有效。在交易过程中，业务员为了达成交易所作出的口头承诺，由于没有合同约定，是无效的，消费者很难事后就口头承诺的内容维护自身权益。该案中贷款总金额包含有附加产品贷款，如果不是消费者真实的意思表示，应当当场拒绝，或者就该笔费用与商家进行更加详细的书面约定，避免事后维权无门。

李满建议，签订合同应当明确交易对方的经营主体、经营资质是否真实、有效，合同内容是否清楚、明确，业务员承诺的内容是否都写入了合同。收款方是否与合同主体一致，不要留有疑点和歧义，在签订合同的环节尽量避免可能的风险。